עליית הריביות בארץ בשנים האחרונות היא עובדה מוגמרת.

בשנתיים האחרונות, עלתה הריבית של בנק ישראל (שעליו מבוסס מסלול הפריים) בלמעלה מ-4%, ויתר המסלולים עלו בין 1% ל3%.

עם זאת, העלייה הזו אינה חייבת להיות גזר דין עבורכם.

במאמר הבא, אנסה להסביר לכם כיצד ומתי ניתן למחזר את המשכנתא הקיימת שלכם ולצאת ברווח ולא בהפסד. בסיום המאמר אף תגלו כיצד משפחה שלמה הצליחה לחסוך למעלה מ300,000 ₪ במחזור המשכנתא שלה!

אבל לפני שנקדים את המאוחר, אבקש מכל אחד מכם לעשות בדק בית קצר ולשאול את עצמו את האם הוא יודע  מהן הסיבות למחזור המשכנתא? באילו מצבים מומלץ לנקוט פעולות מסוימות על מנת לטפל במשכנתא שלכם והאם אתם עונים על הקריטריונים המתאימים?

אלו הן, אם כן, השאלות שעליכם לשאול את עצמכם לפני ההחלטה למחזר את המשכנתא שלכם:

האם קניתם דירה מקבלן או "מחיר למשתכן" בשנים האחרונות ושילמתם ב"פעימות"?

האם רכשתם קרקע ובניה עצמית ומשכתם בשנים האחרונות את המשכנתא לפי התקדמות הבניה?

האם רכשתם כחלק מקבוצת רכישה או הרחבתם את הבית או הדירה?

האם קיים במשכנתא שלכם רכיב של פריים או ריביות שמשתנות בכל מספר שנים?

האם קיים במשכנתא שלכם רכיב שהוא צמוד למדד המחירים לצרכן?

עניתם כן על אחת או יותר מהשאלות?

ייתכן מאד שאתם מועמדים מצוינים למחזור המשכנתא! (ואולי אפילו לא ידעתם שאתם כאלה!)

מדוע אם כן, מתרחשת  העלייה ומה ניתן לעשות?

כאשר רוכשים נכס מקבלן לדוגמא, בדרך כלל משלמים בפעימות (מנות) בכל מספר חודשים. ריביות המשכנתא שחתמתם עליהן בבנק תקפות ל-24 יום ולאחר מכן מתעדכנות לפי השוק (עולות או יורדות). לצערנו, כיום ישנה עלייה בריביות וכיוצא בזה, חלק מהמשכנתא שלקחתם נשאר בתנאים טובים, וחלק "התקלקל" בדרך.

רכיב הפריים עלה בלמעלה מ-4% כלומר, אם יש לכם מסלול של פריים וחתמתם בבנק על תוספת של 0.8%- (שנחשבת מעולה) קיבלתם ריבית בתחילת 2022 של 0.8% בלבד,

אבל היום (נכון לאוקטובר 2024) הריבית הזו כבר תעמוד על  5.2%.

אם היה לכם מסלול כזה בסכום של 500,000 ₪ לתקופה של 30 שנה מדובר בעליה מהחזר של 1,563 ₪ במקור להחזר של 2,746 ₪ כיום.

רכיבים בריביות שמשתנות בכל 5 שנים היו מאוד פופולריים לפני 3 שנים ויותר, וסביר להניח שגם לכם יש רכיב כזה במשכנתא. מדובר במסלול שהריבית בו מתעדכנת בכל מספר שנים (במקרה הזה 5) ומול הבנק חותמים על תוספת לדוגמא +2.5%.

אם היה לכם מסלול כזה בשנת 2019, בסכום של 500,000 ₪ לתקופה של 30 שנה, הרי  שמדובר בעליה חדה -מהחזר שעמד על 2,245 ₪ להחזר שעומד כיום על 3,293 ₪.

רכיב צמוד למדד במשכנתא, עלול להרגיש לנו מאוד זול בגלל הריבית הנמוכה, אבל למעשה מדובר בפצצה מתקתקת, מכיוון שבכל עליה של המדד - הקרן שנותרה, עולה בהתאמה. כך למשל, מדד אוגוסט, אשר  עלה ב0.9%.

אם היה לכם מסלול כזה במשכנתא בסכום של 500,000 ₪, הרי שמרגע פרסום המדד, גובה הקרן (החוב) עלה בהתאמה ב0.9% בסכום של 4,500 ₪. היעד של ממשלת ישראל למדד הוא בין 1% ל3% בשנה, כאשר בפועל ב-12 חודשים האחרונים המדד הוא מעל ל3%.

* חשוב לציין שאמנם לא נשים דגש כעת על המצב האישי, כמו ירידה או עליה בהכנסות, שגם לכך יש משקל בכל הנוגע למחזור משכנתא אך זהו נושא שבהחלט יש לתת עליו את הדעת. ועל כך, נדון בפעם אחרת.

אז מה ניתן לעשות?

ראשית, יש להוריד  מאתר הבנק את דו"ח יתרות לסילוק משכנתא.

לאחר מכן, ניתן לפנות ליועץ משכנתאות ותיק המומחה במיחזור משכנתאות, על מנת שיבדוק לעומק את המשכנתא הקיימת שלכם ויבחן האם כדאי לשנות מסלולים קיימים וכמה תוכלו לחסוך בתהליך המחזור.

ההמלצה האישית שלי היא, לבצע בדיקת מחזור לפחות פעם בשנתיים.

ומה לגבי הסיפור על המשפחה שחסכה מאות אלפי שקלים במחזור המשכנתא?

לפני מספר שבועות פנה אליי ד', חבר מהמילואים, נשוי ואב לשלושה, וביקש שאבדוק לו את המשכנתא.

לאחר בדיקה שביצעתי, הודעתי לו שיש לו שני מסלולים שעתידים להתעדכן בעוד ארבעה וחמישה חודשים בהתאמה וכי ההחזר החודשי שלו צפוי לקפוץ מ-7,600 ₪ ל8,150- ₪ !

תכננתי עבורו מחזור של כל המסלולים הבעייתיים והשארתי רק את הטובים ביותר. כך, ההחזר החודשי שלו יעלה ב-200 ₪ בלבד, במקום ב-550 ₪.

בנוסף, הוא יקבל משכנתא שאינה צמודה למדד וחיסכון פנומנלי של כ-350,000 ₪ לאורך השנים! כלומר, בכל חודש בממוצע ישלם 1,173 ₪ פחות על ריביות, ובהמשך חיי המשכנתא, ההחזר החודשי ירד באופן משמעותי לעומת המצב הקיים היום.

ד' יצא מהפגישה שלנו מאושר ולא נרגע מהעובדה שכמעט ופספס את ההזדמנות לחסוך כל כך הרבה כסף, רק ממחזור המשכנתא.

אני עוזר קולטטש, יועץ משכנתאות מזה 12 שנים, מדור המייסדים של התאחדות יועצי המשכנתאות. מומחה גם במשכנתא לבניה עצמית בכל הארץ כולל יהודה ושומרון, משכנתאות לרכישה מקבלן, מחיר למשתכן ויד שניה. במהלך השנים, עזרתי למאות משפחות במחזור המשכנתא שלהם.

לבדיקת המשכנתא שלכם - מוזמנים ליצור איתי קשר בטלפון 050-5843857

כתובת המשרד: השדרה המרכזית 15 מודיעין טלפון: 08-6880484